Que se necesita para comprar casa.
Crédito, ingresos, documentos y dinero. Los cuatro requisitos reales, explicados sin adornos y sin suponer que usted ya sabe cómo funciona esto.
Cuatro cosas, no una lista infinita.
Comprar casa parece un examen con reglas secretas, y no lo es. Un prestamista esta contestando cuatro preguntas y nada más: si usted ha pagado sus deudas, si gana lo suficiente, si puede comprobarlo, y si tiene el dinero para cerrar.
Todo lo demas son detalles de esas cuatro. Y ninguna de las cuatro necesita ser perfecta. Hay programas hechos precisamente para crédito imperfecto, para enganches pequenos y para ingresos que no vienen en doce pagos iguales al año.
Lo que si conviene es saber donde esta parado en cada una antes de empezar a ver casas, porque las cuatro se pueden mejorar con tiempo y ninguna se puede mejorar con prisa.
Las cuatro preguntas
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1
Su crédito No tiene que ser excelente. Tiene que saber donde esta y que lo mueve.
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2
Sus ingresos Cuánto entra, con que estabilidad, y si se puede documentar.
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3
Sus documentos Impuestos, talones, estados de cuenta. La parte que más se atrasa.
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4
Su dinero Enganche, costos de cierre y reservas. Son tres cosas distintas.
Tres numeros, no solo el enganche.
Casi todo comprador primerizo planea alrededor de un solo número, el enganche, y se encuentra con otros dos en el peor momento posible.
Los costos de cierre son aparte. Cubren el avaluo, el titulo, el escrow, los cargos del prestamista, y impuestos y seguro adelantados. No son opcionales y no son parte del enganche. Según el trato, algunos pueden negociarse con el vendedor o incluirse en el préstamo, pero eso se arregla a propósito, no por suerte.
Las reservas son el tercero. El prestamista generalmente quiere ver que a usted no le queda nada en cero después de cerrar, y cuánto exactamente depende del programa. Dinero que usted contaba como enganche a veces tiene que quedarse donde esta.
Nada de esto es razón para no comprar. Es razón para sumar los tres numeros desde el principio, porque ese total, y no el enganche, es lo que de verdad le dice cuando esta listo.
Sume estos tres
- El enganche, que es el número que todos planean
- Los costos de cierre, aparte y a veces negociables con el vendedor
- Las reservas, que es lo que le queda después de cerrar
- Vea ayuda con el enganche , que puede cubrir buena parte del primero
La parte que más atrasa a la gente.
El expediente casi nunca se atrasa por el crédito o por el ingreso. Se atrasa por papeles.
La regla que sorprende a todos es que cada dolar tiene que poder rastrearse. Dinero que lleva meses en su cuenta no da problema. Dinero que aparecio la semana pasada si, hasta que se pueda comprobar de donde vino. Un depósito grande sin origen documentado es un depósito que el prestamista no puede contar.
Por eso conviene dejar de mover dinero entre cuentas antes de aplicar, y conseguir las cartas de regalo firmadas con tiempo y no la semana antes de cerrar.
Si trabaja por su cuenta o su ingreso es por temporada, traiga más y no menos. Esos expedientes son completamente normales aquí y se complican solo cuando el prestamista no los ha visto antes.
La lista corta
- Dos años de declaraciones de impuestos, y las del negocio si tiene
- Talones de pago recientes y formas W2 de dos años
- Dos meses de estados de cuenta de cada cuenta que vaya a usar
- Identificación, y carta de regalo firmada si alguien le ayuda con el enganche
- Origen documentado de cualquier depósito grande reciente
Requisitos, respondidos.
Que crédito necesito para comprar casa en California?
Cuánto dinero necesito en total, no solo el enganche?
Cuánto tiempo necesito en el mismo trabajo?
Mi ingreso es por temporada. Cuenta?
Puede ayudarme mi familia con el enganche?
Necesito ser ciudadano o residente?
Cuánto tarda todo el proceso?
Ya me negaron un préstamo antes. Vale la pena intentar otra vez?
Averigue donde esta parado hoy.
Digame sus numeros reales y le digo en cuál de las cuatro cosas esta bien, en cuál hay que trabajar, y cuánto tiempo tomaria. Si todavía no es el momento, se lo digo con honestidad y le digo que cambiaria eso. Sin costo y sin compromiso.
Por favor lea. Todo lo que aparece en esta pagina es información general sobre financiamiento de vivienda y no constituye un compromiso de préstamo, una oferta de prestar, ni una garantía de tasa, plazo, costo o aprobación. Los programas, requisitos, limites y cargos los establecen los prestamistas, los inversionistas y las agencias de gobierno, y cambian con el tiempo sin previo aviso. Lo que se describe aquí puede ser diferente cuando usted lo lea. Cada persona y cada propiedad es distinta, y nada de esto fue preparado pensando en su situación particular. Nada en esta pagina es asesoria legal, fiscal ni financiera. Hable con un oficial de préstamos con licencia sobre su caso antes de tomar cualquier decisión, y confirme los terminos actuales por escrito. Los datos de licencia aparecen en el pie de pagina.
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